一、当前政策基准：您的“理论退休年龄”
依据现行有效的法定退休年龄规定（国发〔1978〕104号文件及后续补充）：
1.男性职工（1991年出生）
现行退休年龄：60周岁
→ 理论退休年份：1991 + 60 = 2051年
2.女性职工（1991年出生）
a.女干部身份（管理/专业技术岗）：55周岁
→ 理论退休年份：1991 + 55 = 2046年
b.女工人身份（生产/操作岗）：50周岁
→ 理论退休年份：1991 + 50 = 2041年
（注：身份认定以人事档案原始记录为准）
二、最大变量：渐进式延迟退休政策的影响
当前政策框架将逐步被延迟退休改革取代。需重点理解以下特征：
1. 政策实施步骤（预测）
●执行起始年： 业内普遍预测政策将在2025-2027年间正式出台，给予社会适应期。
●推进方式： 采用“小步慢走、弹性实施”原则，每年延迟2-4个月，非一步到位。
2. 1991年人群的延迟幅度测算
公式参考（基于人社部专家模型）：
延迟月数 ≈ (出生年份 - 政策起始基准年) × 每年延迟月数
情景推演（以政策2025年实施为例）：
性别及身份 理论退休年 需延迟年数 预计最终退休年 总延迟幅度
男性职工 2051 约25年* 2054-2056 3-5年
女性干部（55岁） 2046 约21年* 2049-2051 3-5年
女性工人（50岁） 2041 约16年* 2043-2045 2-4年
(*注：延迟时长=退休年-政策起始年；年延迟月数取3个月推算)
3. 弹性机制的关键作用
●自主选择权： 政策可能允许在满足最低缴费年限后，申请提前2-5年退休（养老金按比例递减）。
●健康与职业差异化： 重体力劳动者、特殊工种或健康受损群体或适用更低延迟标准。
三、不可忽视的底层变量：人事档案定锚效应
无论政策如何变化，您的退休申请始终建立在档案基础上：
▶ 档案决定的两大核心要素
1.法定退休年龄的起点
a.案例： 张先生档案中《招工登记表》（1989年）出生日期比身份证早2年 → 需按档案年龄提前退休
b.铁律： 档案记载的最早出生日期优于身份证信息
2.女性职工身份性质
a.认定依据：
✓ 初始招工表岗位性质（工人/干部）
✓ 早期岗位定级文件（如《岗位聘用书》）
✓ 90年代工资表岗位类别
b.争议点： “以工代干”人员未转换身份者，仍按工人认定
▶ 档案风险扫描清单
●□ 早期材料缺失（招工表/知青登记表）
●□ 出生日期涂改无公章确认
●□ 岗位变动无原始记录支撑
●□ 特殊工种经历未载入档案
四、1991年生人的精准行动指南
现阶段行动（距退休15+年前）
1.启动档案保全计划
a.联系存档机构复印关键页（尤其含出生日期和首次定岗内容）
b.对存疑记载立即申请《档案情况说明》（例：日期涂改处需加盖校正章）
（月月企服提供档案电子化托管服务，永久规避损毁丢失风险）
2.构建缴费年限安全冗余
a.延长缴费至25年以上：基础养老金每多1年增加约1.5-2%社平工资
b.提高缴费基数至社平150%+：确保个人账户积累量达标
政策过渡期应对（2035年后）
1.动态测算养老金公式
预测公式 =（上年度社平工资×增长系数） + 个人平均缴费指数
------------------------------------ × 累计年限 × 1% + 账户余额/计发月数
2
2.弹性退休策略比选
a.若健康允许：延迟3年可使养老金总额提升约25-35%（复利效应）
b.若岗位强度大：提前退休需预筹商业年金补足缺口
五、为何专业服务需提前20年布局？
1991年群体面临的是跨世纪的政策迭代期，代办价值不仅在于手续办理：
服务阶段 传统代办范围 月月企服升级服务 1991年生人获益点
现阶段 - 档案数字化保全 锁定原始退休年龄证据链
2040年前后 基本退休手续办理 延迟政策适配测算+弹性方案制定 优化退休决策（早退/延退选择）
退休前夕 材料递交 全国视同缴费年限追索认定 挖掘潜在工龄提升待遇
案例： 王女士（91年生）通过档案保全发现入厂表记载为工人岗，比现岗位早5年 → 50岁退休成为可能，配合弹性政策或可再提前2年。
结语
对1991年出生者而言，退休不是某个固定年份，而是贯穿未来20年的动态规划过程。当前的核心任务是封存档案原始证据，并在政策落地后启动精细化测算。
月月企服作为跨代际退休规划服务商，提出三重倡议：
1.档案锚定行动： 10年内完成关键材料固化，杜绝年龄身份争议；
2.长效跟踪机制： 政策出台后第一时间获取定制化延迟推演报告；
3.资源弹性储备： 按“最晚退休”方案储备资金，保留提前退出选项。
退休时间的迷雾终将散去，而此刻的行动决定了您未来是政策的被动承受者，还是自身养老权益的主动规划者。月月企服通过百万级数据模型构建的早预警系统，将成为您跨越政策不确定性的可靠导航仪——因为合理的退休规划，从来不是临退休前三年的仓促应对，而是职业生涯全程的科学布棋。
