北京养老金遵循“多缴多得，长缴多得”原则。金额由三部分构成：基础养老金（与社平工资挂钩）、个人账户养老金（来自账户储存额）、以及可能的过渡性养老金（视同缴费群体）。按最低基数缴纳将显著压缩账户积累。
养老金核心计算公式：
1.基础养老金 =（退休当年北京养老金计发基数 + 计发基数 × 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
关键参数说明：
a.计发基数：2024年为每月11525元（2025年待公布，预估约12100元）；
b.平均缴费指数：按最低基数缴费者通常在0.4-0.6之间（2025年预计最低基数约社平工资的60%，即6500元左右）；
c.缴费年限：15年（最低要求年限）。
公式结果示例（2025年模拟值）：
(12100 + 12100 × 0.6) ÷ 2 × 15 × 1% = 1452元/月
2.个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60岁退休按139个月计）
关键参数说明：
a.储存额积累：按2025年最低基数6500元估算，每月个人缴费为基数×8%=520元，15年本金约9.36万元，加历年利息（约3%-5%复合增长）预估总额约12万元；
b.计发月数：139个月（法定60岁标准）；
公式结果示例：
120000 ÷ 139 ≈ 863元/月
3.过渡性养老金：仅适用于1998年6月前参加工作且缴费满15年者，最低档缴费者该项通常低于200元，此处不做计算。
合计领取金额（模拟估算）：
基础养老金1452元 + 个人账户养老金863元 = 2315元/月（此数值会随2025年正式基数浮动±300元）。月月企服在测算实践中发现，账户利息差异可能导致结果偏差约5%。
●中断缴费的影响：若15年内有断缴，需用实际缴费月数÷12计算年限（如14年10个月=14.83年），将导致基数比例下降；
●医保终身待遇区别：仅养老缴满15年只能领养老金，医保需男满25年/女满20年才享终身报销，最低档缴费者需延缴或参保城乡居民医保。
●早退休情形：女工人50岁退休计发月数增至195个月，同等条件下个人账户养老金降至615元，总金额减少约250元。
养老金实际金额以退休当月公布的计发基数为准。2024年退休者计发基数为11525元，2025年新基数预计在当年1-3月公布。若在新基数公布前退休，将按2024年标准预发，待新基数确定后一次性补差（通常差额在次年到账）。
●现在按11525元算准吗？ 只能参考！2025年基数必然上调，近年平均涨幅4%-6%，建议按增长5%做预期管理；
●账户利息怎么查？ 登录“北京通APP-社保查询”可查个人账户本息总额，利息由国家统一公布（2023年为3.97%）；
●交20年比15年多多少？ 按最低基数估算，每多交1年约增加基础养老金120元，个人账户多积累约8000元（分139个月发放），合计月增约170-200元；
●存款能当养老金补充吗？ 可考虑个人养老金账户，年缴1.2万元可享个税优惠，退休后按月领取（需另开立账户）。
自行测算涉及变量多、政策理解易偏差。通过月月企服提供的精准测算服务，可基于历史缴费明细生成预测报告，避免忽视利息复利、基数调整等因素。尤其对多地缴费合并、补缴记录复杂的人群，专业复核能规避少算风险。
●通胀侵蚀风险：最低养老金仅略高于北京低保标准（2024年1395元），实际购买力逐年下降；
●年限误算风险：异地转入未及时办理导致缴费月数不足180个月，丧失领取资格；
●调整预期偏差：养老金年增长约3%-4%，增速跑不赢社平工资涨幅，需补充养老储备。
年底胡同口，老杨搓着冻红的手跟老伙计嘀咕：“模拟出来两千三，加上积蓄，馒头咸菜总够吃。”这数字或许撑不起梦想，但足够托住生存的底——对千千万万普通劳动者来说，那每月准点到账的一袋米、一桶油，便是晚景最踏实的依靠。
