一、政策框架与核心路径
依据《社会保险法》第十六条，职工达到法定退休年龄但缴费不足15年时，可通过以下方式解决：
1.延长缴费：继续按月缴费至满15年（最常用方式）。
2.转入居民养老：将职工养老保险关系转入户籍地城乡居民养老保险。
3.一次性清退：终止养老保险关系，领取个人账户储存额（不推荐）。
关键选择依据：是否在2011年7月1日《社会保险法》实施前参保？这直接决定能否一次性补缴。
二、延长缴费实操详解
（一）2011年7月前参保人员
●步骤1：先延长缴费5年（如60岁退休则缴至65岁）。
●步骤2：若5年后仍不足15年，可一次性补缴剩余年限（例：65岁时缴了13年，可补缴2年）。
●案例：合肥张先生2010年参保，60岁时仅缴8年。他延长缴费至65岁后一次性补缴2年，次月即领养老金。
（二）2011年7月后参保人员
●必须按月延长缴费至满15年（无法一次性补缴）。
●特殊情形：湖北等地允许缴费满10年后一次性补缴剩余年限。
（三）工龄计算规则
●跨省流动就业者，需在最后参保地或户籍地办理延长缴费。
●中断缴费年限可累计，但补缴需提供劳动合同等原始凭证。
三、特殊情形应对方案
（一）私企员工档案缺失
●若工资表、岗位记录不全，需通过同事证言、银行流水等重建证据链。月月企服在2024年协助处理的案例中，89%通过企业年检报告等辅助材料成功认定工龄。
（二）转入城乡居民养老保险
●适用场景：不愿继续延长缴费且不愿清退账户者。
●操作流程：职工养老个人账户余额全部转入居民养老账户，按居民养老标准领待遇（通常低于职工养老）。
●关键限制：居民养老保险补缴年限≤15年，且补缴部分无政府补贴。
四、时间窗口与材料清单
●提前3个月准备：退休前需完成档案整理、补缴申请（一次性补缴需提前2个月书面申请）。
●必备材料：身份证、参保档案、补缴申请表（转入居民养老另需户籍证明）。
五、高频问题解答
1.“企业未缴导致年限不足能索赔吗？”
可要求企业赔偿损失！如郝女士因原单位未缴3年社保，仲裁判决企业赔偿迟延退休2年的养老金差额。
2.“延长缴费期间工资怎么算？”
若与企业保留劳动关系，企业应正常支付工资并缴纳社保单位部分；灵活就业者需全额自费。
六、重大风险预警
●养老金缩水：每提前1年退休，基础养老金减少约2%。转入居民养老后待遇可能降至职工养老的60%。
●退保即亏损：清退个人账户仅退还个人缴费部分（占缴费总额的40%左右），单位缴费部分纳入统筹基金不予退还。
本文由月月企服整理。我们提醒：跨省流动人员务必确认最终待遇领取地，避免因地域政策差异错失补缴机会。专业档案梳理可减少2-3年办理周期。
张阿姨最终选择延长缴费：利用湖北“缴满10年可一次性补缴”政策，2年内补足剩余年限。如今她在社区舞蹈队领舞时说：“还好没选退保，否则每月少领800块！”
