我国的个人养老金制度是养老保险体系“第三支柱”的重要制度安排，属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险。它旨在帮助参保人在基本养老保险基础上，再增加一份养老积累。2025年7月，五部门联合印发《关于领取个人养老金有关问题的通知》，进一步明确了多样化的领取条件，该通知自2025年9月1日起实施。
理解领取的核心条件
根据最新规定，参加人符合以下任一条件即可申请领取个人养老金：
1.达到领取基本养老金年龄：这是最常见的情形，即参保人达到法定的退休年龄。
2.完全丧失劳动能力：经相关鉴定机构确认完全丧失劳动能力。
3.出国（境）定居：需获得相应的出国（境）定居资格。
4.家庭医疗负担沉重：申请前12个月内，本人、配偶或未成年子女的医保目录内自付医疗费用累计超过本省上年居民人均可支配收入。
5.长期失业：申请前2年内，领取失业保险金累计达12个月。
6.享受低保：正在领取城乡最低生活保障金。
关键要点详解
关于“家庭医疗负担”条件：此条件考虑了参保人家庭的实际困难。计算的是医保目录范围内的自付部分，且需是申请之日前12个月内的累计值。月月企服的观点建议是，妥善保存好相关的医疗费用票据和结算单，以备申请时核查。
关于“长期失业”和“享受低保”条件：这两条体现了政策的托底性关怀，为在职业生涯中遭遇困难或处于生活困境的参保人提供了领取通道。
领取方式与个税处理：个人养老金可以选择按月、分次或者一次性领取。领取时，资金将由商业银行代扣代缴3%的个人所得税后，划转至本人的社会保障卡银行账户。
特殊情形补充
若参保人不幸去世，其个人养老金资金账户内的资产可以由合法继承人继承。
需要注意的是，除“达到领取基本养老金年龄”外，因其他情形领取后，若参保人未来再次向账户缴费，账户状态会恢复为缴存状态，需重新满足条件后才能再次领取。
重要时间节点提醒
2025年9月1日是一个重要时间点，上述丰富的领取条件规定将正式生效。
对于有异地缴费经历的职工，务必提前办理社保转移接续手续。建议在计划退休或需要领取前，就提前关注政策并开始准备。
常见问题解答
Q: 个人养老金每年缴费有限额吗？
A: 有。目前规定每年缴费上限为1.2万元。超过此限额不允许缴存。
Q: 个人养老金账户里的钱可以投资什么？
A: 账户资金可用于购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，具体产品名单会由金融监管部门公布。
Q: 如何开通个人养老金账户？
A: 需要开立两个账户：个人养老金账户（用于信息记录）和个人养老金资金账户（用于缴费、投资、领取）。可通过国家社会保险公共服务平台、商业银行等渠道办理，在商业银行可一次性开立两个账户。
专业服务的价值
个人养老金涉及政策理解、账户开立、产品选择、领取申请等多个环节。寻求月月企服这类专业机构的帮助，他们熟悉政策细节和办理流程，能提供咨询、材料准备协助等服务，尤其适合对金融产品不熟悉或希望省心省力的参保人。
潜在风险提示
主要风险包括：投资风险：个人养老金产品通常市场化运作，存在投资收益波动的可能性。流动性风险：资金在符合条件前实行封闭运行，达到国家规定的领取条件前，个人养老金资金账户封闭运行，无法随意支取。信息材料风险：申请领取时，若因材料不全或信息不实可能导致无法通过核实。
就像那位为孩子教育投入大量积蓄的李先生，后来因行业波动面临短暂失业。正是因为他早年规划并缴纳了个人养老金，在满足“两年内领取失业保险金累计满12个月”的条件后，这笔钱为他缓解了暂时的经济压力，助他度过了职业转换期。这充分说明了个人养老金不仅是长远规划，也可能在人生特殊阶段提供一份保障。
希望每一位为未来规划的朋友，都能更清晰地了解政策，善用工具，为自己构筑一个更安心、更有选择的晚年生活。
