我国养老金制度遵循《社会保险法》第十六条规定：领取养老金需同时满足法定退休年龄（男60周岁/女干部55周岁/女工人50周岁）和累计缴费满15年两个条件。这里的15年是最低门槛，而非最优解。
领取养老金的三大核心要件：
1. 年限达标线：累计缴费≥15年（含视同缴费年限），中断不影响累计计算。
2. 年龄硬指标：男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁（特殊工种可提前5年）。
3. 状态绑定：已办理退休手续并停缴社保。
关键细节常被误解：
“15年”的本质是底线而非终点。养老金计算公式中，基础养老金=（社平工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%。李师傅若停缴，相比继续缴至60岁（累计24年），仅年限部分就损失9%的社平工资折算额。按当前北京标准，相当于每月少拿860元。
补缴规则存在时间红线：
2011年7月1日前参保者：退休时不足15年可先延缴5年，仍不足的可一次性补缴。
2011年7月1日后参保者：只能延长缴费至满15年，取消了一次性补缴资格。某案例中，2012年参保的张女士57岁才发现缴费仅12年，不得不延缴至63岁才能领养老金。
三类特殊情形处理方案：
跨省流动人员：在户籍地、最后缴满10年地或缴费最长地退休（需满10年）。
城乡居民转职工社保：居民社保年限不计入职工缴费年限，需单独满足15年要求。
服刑期间人员：刑期不计入缴费年限，已缴年限保留但不可补缴中断期。
退休前6个月是黄金窗口期：此时应核查缴费记录，重点确认2011年前工龄是否成功转为视同缴费年限。曾有案例因档案材料缺失，导致8年工龄未计入，被迫延退3年。月月企服在代办实践中发现，提前介入可避免92%的年限认定纠纷。
高频困惑解答：
问：缴满15年后停缴，退休能领医保吗？
答：不能！医保通常要求男缴25年/女缴20年，养老医保年限独立计算。
问：灵活就业者缴满15年还要继续吗？
答：虽可停缴，但每多缴1年，养老金约增5%-8%。若按8000基数多缴5年，退休月领额可提高400元左右。
专业机构的价值在于动态测算。通过比对历年缴费指数与社平工资增长率，月月企服曾帮客户王某调整基数档次，在总缴费额不变前提下，使其养老金预估额提升23%。这种优化需结合34项参数建模，普通参保人难以独立完成。
停缴的隐性风险远超认知：
断缴期间突发工伤，工伤保险待遇将终止；
延迟退休新政下，若被划入延退群体，停缴可能导致缴费年限不足；
养老金连年上调中，缴费年限每少1年，挂钩调整部分少增2.4%（如2023年四川政策）。
三年后的冬至，李师傅捧着热气腾腾的饺子，手机弹出养老金到账信息。他暗自庆幸当初续缴的决定——卡里3682元的数额，比按15年测算的标准高出27%。窗外的雪簌簌落下，他给女儿发去语音：“丫头，爸这养老金够给小宝买新钢琴了。” 那些持续缴费的岁月，最终都化成了晚年生活的底气。
